Τι είναι η Gesetzliche Krankenversicherung στη Γερμανία;
Το συνταξιοδοτικό σύστημα της Γερμανίας κατέχει σταθερά υψηλή θέση μεταξύ των συνταξιοδοτικών συστημάτων παγκοσμίως. Η κατάταξη αυτή βελτιώνεται επίσης σταθερά καθώς η κυβέρνηση της Γερμανίας εργάζεται για τη μεταρρύθμιση και τον εξορθολογισμό του συνταξιοδοτικού της συστήματος.
Αντιμέτωπη με τη γήρανση του πληθυσμού και ένα ολοένα και πιο δυσκίνητο συνταξιοδοτικό νομοσχέδιο, η γερμανική ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει θεσπίσει από το 2002 πολλαπλές μεταρρυθμίσεις στο συνταξιοδοτικό σύστημα προκειμένου να διασφαλίσει τη μακροπρόθεσμη αποτελεσματικότητα και την προσιτή τιμή του. Αυτό περιλαμβάνει τη σταδιακή αύξηση της νόμιμης ηλικίας συνταξιοδότησης και τη μείωση των μέγιστων κρατικών συντάξεων.
Το γερμανικό συνταξιοδοτικό σύστημα συνδυάζει ένα διανεμητικό σύστημα, στο οποίο ο ενεργός πληθυσμός πληρώνει για τις παροχές των συνταξιούχων, με συμπληρωματικά συνταξιοδοτικά προγράμματα.
Σε αυτά τα συμπληρωματικά συστήματα, τα άτομα (είτε ανεξάρτητα είτε μέσω ενός επαγγελματικού συστήματος) συνεισφέρουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα για να “συμπληρώσουν” αυτά που λαμβάνουν από την κρατική σύνταξη. Αυτά τα διαφορετικά μοντέλα αποτελούν τους τρεις πυλώνες του γερμανικού συνταξιοδοτικού συστήματος.
Η νόμιμη παροχή συνταξιοδοτικής ασφάλισης (RV) καταβάλλεται στα άτομα από την ηλικία συνταξιοδότησης και παρέχει βασικές πληρωμές ύψους περίπου 70 τοις εκατό του καθαρού εισοδήματος από την εργασία σας. Υπάρχει επίσης ένα δίχτυ ασφαλείας για συνταξιούχους με χαμηλό εισόδημα.
Από το 2005, όλοι οι περιφερειακοί και τοπικοί κλάδοι του γερμανικού δημόσιου συστήματος συνταξιοδοτικής ασφάλισης έχουν ενταχθεί υπό τον ενιαίο τίτλο, το “Deutsche Rentenversicherung”.
Η συμμετοχή στην RV είναι υποχρεωτική για όλους όσους εργάζονται στη Γερμανία (και για πολλούς αυτοαπασχολούμενους επίσης), ενώ κάθε εργαζόμενος αξιολογείται με βάση τις ετήσιες αποδοχές του. Όλοι πρέπει να συνεισφέρουν 18,6% (ο εργοδότης και ο εργαζόμενος συνεισφέρουν από 9,3%) του καθαρού μισθού τους μέχρι ένα ανώτατο όριο εισφορών (Beitragsbemessungsgrenze).
Από το 2023, αυτό το μηνιαίο ανώτατο όριο εισφορών είναι 7.300 ευρώ στα παλαιά (δυτικά) ομόσπονδα κρατίδια και 7.100 ευρώ στα ανατολικά κρατίδια. Αυτή η διαφορά οφείλεται εν μέρει στους ιστορικά χαμηλότερους μισθούς στην πρώην ΓΛΔ- η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει δεσμευτεί να εξισορροπήσει τις εισφορές έως το 2024.
Αφού εγγραφείτε στο νόμιμο συνταξιοδοτικό σύστημα, θα λάβετε μια μοναδική ταυτότητα κοινωνικής ασφάλισης (Sozialversicherungsausweis).
Κάθε φορά που ξεκινάτε μια νέα εργασία, θα πρέπει να δίνετε στον εργοδότη σας αυτόν τον αριθμό, ώστε να μπορεί να παρακολουθεί όλες τις μέχρι σήμερα συνταξιοδοτικές σας εισφορές.
Για να δικαιούστε να λάβετε γερμανική κρατική σύνταξη, πρέπει να έχετε εργαστεί για τουλάχιστον πέντε χρόνια στη Γερμανία. Το ποσό της RV που λαμβάνετε εξαρτάται από το ύψος των εισφορών που έχετε συγκεντρώσει κατά τη διάρκεια του εργασιακού σας βίου στη Γερμανία. Εκτός από το χρόνο εργασίας, θεωρούνται επίσης ως περίοδοι εισφορών και εναλλακτικές καταστάσεις, όπως π.χ:
Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι συνταξιοδοτικές εισφορές θα λαμβάνονται από τυχόν κρατικές παροχές που δικαιούστε. Επομένως, αυτές οι χρονικές περίοδοι μπορούν να προσμετρηθούν στην ελάχιστη απαιτούμενη πενταετία.
Οι εισφορές ενός έτους με τις μέσες αποδοχές όλων των εισφερόντων (43.142 ευρώ το 2023) αποφέρουν μία “μονάδα σύνταξης” (Entgeltpunkt).
Οι εισφορές που βασίζονται σε χαμηλότερο ή υψηλότερο εισόδημα κερδίζουν αναλογικά λιγότερους ή περισσότερους πόντους σύνταξης.
Όταν συνταξιοδοτηθείτε, τα συνταξιοδοτικά σας μόρια αθροίζονται για τον υπολογισμό των συνταξιοδοτικών σας παροχών. Εάν επιλέξετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς ή αργά, αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα να μειωθούν ή να αυξηθούν οι μηνιαίες συνταξιοδοτικές πληρωμές σας.
Μετά από πολυετείς διαπραγματεύσεις, το βασικό σύστημα σύνταξης (Grundrente) της ομοσπονδιακής κυβέρνησης τέθηκε σε ισχύ τον Ιανουάριο του 2021, διασφαλίζοντας ότι όλοι όσοι έχουν καταβάλει στο γερμανικό συνταξιοδοτικό σύστημα για σημαντικό χρονικό διάστημα λαμβάνουν επαρκή συνταξιοδοτική παροχή.
Με λίγα λόγια, όποιος έχει συνεισφέρει στο σύστημα για τουλάχιστον 33 χρόνια (τόσο τα χρόνια εργασίας όσο και ο χρόνος που έχει αφαιρεθεί για την ανατροφή των παιδιών ή την παροχή μη αμειβόμενης φροντίδας μετράει), θα λάβει ένα συμπλήρωμα επιπλέον της κανονικής σύνταξής του, ώστε να εξασφαλίσει ένα βασικό εισόδημα διαβίωσης. Η βασική σύνταξη υπολογίζεται και καταβάλλεται αυτόματα- δεν χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση.
Συνήθως, μόλις αρχίσετε να διεκδικείτε τη γερμανική σύνταξή σας, πρέπει να αρχίσετε να πληρώνετε για την υποχρεωτική ασφάλιση ασθενείας των συνταξιούχων.
Αυτή μπορεί να συμπληρωθεί από το κράτος και θα αφαιρείται απευθείας από τις πληρωμές της σύνταξής σας. Το ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από το ποσό των συνταξιοδοτικών παροχών που λαμβάνετε.
Η δεύτερη συνιστώσα του γερμανικού συνταξιοδοτικού συστήματος είναι τα συλλογικά συνταξιοδοτικά συστήματα, στα οποία οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν μέσω των εργοδοτών τους.
Σχεδιασμένες ως συμπλήρωμα του κρατικού συνταξιοδοτικού προγράμματος, οι εταιρικές συντάξεις γίνονται ολοένα και πιο δημοφιλείς στη Γερμανία, με περίπου το 60% του πληθυσμού να συμμετέχει σε ένα από αυτά.
Δεν είναι υποχρεωτικό για τους εργοδότες να προσφέρουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, αλλά οι κρατικές επιδοτήσεις και οι φορολογικές ελαφρύνσεις τα καθιστούν ελκυστική επιλογή. Τα συστήματα αυτά διαχειρίζονται είτε από τις ίδιες τις εταιρείες, είτε από συνταξιοδοτικές ενώσεις που λειτουργούν για λογαριασμό πολλών εταιρειών.
Υπάρχουν πέντε συνήθεις τύποι εταιρικών συνταξιοδοτικών συστημάτων στη Γερμανία:
Άμεση ασφάλιση (Direktversicherung)
Ο εργοδότης συνάπτει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και συνταξιοδοτικό συμβόλαιο για τον εργαζόμενο. Η σύνταξη καταβάλλεται στη συνέχεια από την ασφαλιστική εταιρεία ζωής.
Άμεση επιχορήγηση (Direktzusage)
Ο εργοδότης δεσμεύεται να παράσχει μελλοντικές πληρωμές συνταξιοδοτικών παροχών για τον εργαζόμενο.
Ταμείο στήριξης (Unterstützungskasse)
Ορισμένες επιχειρήσεις (συνήθως οι μεγαλύτερες) διαθέτουν δικά τους συνταξιοδοτικά συστήματα που καταβάλλουν παροχές στους εργαζομένους κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Συνταξιοδοτική εταιρεία (Pensionskasse)
Ο εργοδότης οργανώνει εισφορές σε ένα συνταξιοδοτικό σύστημα που διαχειρίζεται μια ένωση που ειδικεύεται στις εταιρικές συντάξεις. Η ένωση καταβάλλει στη συνέχεια τη σύνταξη του εργαζομένου.
Συνταξιοδοτικό ταμείο (Pensionsfonds)
Η εταιρεία ιδρύει το δικό της συνταξιοδοτικό σύστημα. Η κύρια διαφορά είναι ότι τα συστήματα αυτά, σε αντίθεση με τα άλλα εταιρικά συστήματα, επενδύουν συχνά μεγάλα ποσά των εισφορών σε μετοχές και μερίδια.
Συνταξιοδοτικές εισφορές της εταιρείας
Οι εισφορές (συνήθως 3 έως 15 τοις εκατό του μηνιαίου ακαθάριστου μισθού σας) καταβάλλονται συνήθως από τον εργοδότη σας απευθείας στο συνταξιοδοτικό ταμείο από τον μισθό σας. Καθώς καταβάλλονται πριν από τον φόρο εισοδήματος, λαμβάνετε φορολογικό πλεονέκτημα.
Ο εργοδότης σας συνήθως “συμπληρώνει” επίσης τις εισφορές σας. Το ποσό που συνεισφέρετε εσείς και ο εργοδότης σας εξαρτάται από τον τύπο του συνταξιοδοτικού συστήματος που εφαρμόζουν.
Εταιρικές συνταξιοδοτικές παροχές
Το ποσό της σύνταξης που μπορείτε να λάβετε όταν συνταξιοδοτηθείτε εξαρτάται από το πόσο καιρό έχετε καταβάλει εισφορές και ποιος ήταν ο μισθός σας. Οι εταιρικές συνταξιοδοτικές πληρωμές είναι φορολογητέες. Η γερμανική ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει διασφαλίσει μέσω νόμων ότι όλες οι εισφορές σε εταιρικά συνταξιοδοτικά συστήματα προστατεύονται, ακόμη και σε περίπτωση πτώχευσης της εταιρείας.
Ο τρίτος πυλώνας του γερμανικού συνταξιοδοτικού συστήματος είναι τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα που δημιουργούνται μέσω τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών.
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρέχει ενθάρρυνση, όπως επιδόματα και φορολογικά κίνητρα, για να παρακινήσει τον γερμανικό πληθυσμό να συνεισφέρει.
Εάν σκέφτεστε να ξεκινήσετε μια ιδιωτική γερμανική σύνταξη, θα άξιζε επίσης να συμβουλευτείτε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα κίνητρα που προσφέρονται.
Μετά από ένα αργό ξεκίνημα από την καθιέρωσή τους στις αρχές της δεκαετίας του 2000, αυτά τα ιδιωτικά προγράμματα κερδίζουν σταθερά δημοτικότητα.
Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο τύποι ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων στη Γερμανία:
Riester Pension (Riester-Rente)
Εισήχθη το 2002, το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα Riester έχει σχεδιαστεί ως “συμπλήρωμα” της κρατικής σύνταξης, για να μετριάσει τυχόν απώλεια εισοδήματος που προκαλείται από τις συνταξιοδοτικές μεταρρυθμίσεις. Το κράτος προωθεί το πρόγραμμα Riester μέσω μπόνους και φορολογικών πλεονεκτημάτων.
Ποιοι είναι επιλέξιμοι για τη σύνταξη Riester;
Κατά γενικό κανόνα, οποιοσδήποτε καταβάλλει εισφορές στο κρατικό σύστημα ασφάλισης συντάξεων δικαιούται να δημιουργήσει πρόσθετη συνταξιοδοτική παροχή μέσω του προγράμματος Riester. Σε αυτό περιλαμβάνονται:
Συνταξιοδοτικές εισφορές Riester
Για να αποκομίσουν τα μέγιστα οφέλη από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα Riester, οι συνεισφέροντες θα πρέπει να συνεισφέρουν τουλάχιστον το 4% του ετήσιου εισοδήματός τους (με ανώτατο όριο τα 2.100 ευρώ).
Εάν το κάνετε αυτό, κάθε χρόνο η κυβέρνηση προσθέτει ένα μπόνους 175 ευρώ, συν 300 ευρώ για κάθε παιδί που γεννήθηκε μετά το 2008 (ή 185 ευρώ για παιδιά που γεννήθηκαν πριν από το 2008).
Οι εισφορές χαρακτηρίζονται επίσης ως ειδικές δαπάνες για φορολογικούς σκοπούς, γεγονός που τις καθιστά εκπεστέες στην ετήσια δήλωση φορολογίας εισοδήματος (έως 2.100 ευρώ ετησίως). Εάν αρχίσετε να καταβάλλετε εισφορές πριν από την ηλικία των 25 ετών, λαμβάνετε επίσης ένα ειδικό εφάπαξ επίδομα 200 ευρώ.
Συνταξιοδοτικές παροχές Riester
Μπορείτε να αρχίσετε να αποσύρετε τις συνταξιοδοτικές σας πληρωμές (που υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος) στην ηλικία των 60 ετών. Όλες οι εισφορές στο πρόγραμμα προστατεύονται πλήρως από το νόμο από νομικές αξιώσεις και σας είναι εγγυημένες κατά τη συνταξιοδότησή σας. Εάν το επιλέξετε, μπορείτε επίσης να λάβετε εφάπαξ πληρωμή.
Στο πλαίσιο του συνταξιοδοτικού προγράμματος Riester για την ιδιοκατοίκηση, οι αποταμιεύσεις σας και τα κρατικά επιδόματα μπορούν επίσης να διατεθούν για την κάλυψη ενός στεγαστικού δανείου, βοηθώντας τους αποταμιευτές να αποπληρώσουν τα στεγαστικά τους δάνεια πριν συνταξιοδοτηθούν.
Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα Rürup εισήχθη το 2005 για όσους δεν συνεισφέρουν στις κρατικές συντάξεις και δεν είναι επιλέξιμοι για σύνταξη Riester, συνήθως ελεύθεροι επαγγελματίες και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.
Το σχέδιο αυτό (γνωστό και ως Basis-Rente), το οποίο αναπτύχθηκε από τον οικονομολόγο Bernd Rürup, έχει ως στόχο να παρέχει στους αυτοαπασχολούμενους τουλάχιστον βασική πρόνοια για τα γηρατειά. Το κράτος στηρίζει το σύστημα μέσω φορολογικών παροχών.
Ποιος δικαιούται τη σύνταξη Rürup;
Θεωρητικά, οποιοσδήποτε μπορεί να ενταχθεί σε ένα πρόγραμμα Rürup. Ωστόσο, σχεδιάστηκε ειδικά με γνώμονα τις ακόλουθες ομάδες:
Εισφορές στη σύνταξη Rürup
Γενικά, τα άτομα αποφασίζουν πόσο επιθυμούν να συνεισφέρουν στο πρόγραμμα. Αν και η κυβέρνηση δεν καταβάλλει επιδόματα, προωθεί το σχέδιο Rürup μέσω φορολογικών κινήτρων. Οι εισφορές στο πρόγραμμα (μέχρι το μέγιστο ποσό των 26.528 ευρώ ετησίως το 2023) χαρακτηρίζονται ως ειδικές δαπάνες για φορολογικούς σκοπούς.
Επί του παρόντος, το 96% των εισφορών εκπίπτει από τον φόρο- το ποσοστό αυτό αυξάνεται κατά 2% κάθε χρόνο έως το 100% το 2025.
Ωστόσο, από τη στιγμή που θα αρχίσετε να εισπράττετε παροχές (το νωρίτερο στην ηλικία των 62 ετών), αυτές φορολογούνται σε ποσοστό έως και 100 τοις εκατό.
Συνταξιοδοτικές παροχές Rürup
Στους συνεισφέροντες εξασφαλίζεται ισόβια σύνταξη- οι πληρωμές παροχών δεν μπορούν να μειωθούν ακόμη και αν, για παράδειγμα, εισπράττετε επιδόματα ανεργίας. Τα χρήματα που επενδύονται στα συστήματα Rürup προστατεύονται επίσης νομικά από νομικές αξιώσεις ή κατασχέσεις. Ωστόσο, δεν μπορούν να μεταβιβαστούν ή να κληρονομηθούν σε περίπτωση θανάτου σας.
Αντί να βασίζονται αποκλειστικά σε έναν μόνο πυλώνα, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν ένα πιο σύνθετο σχέδιο συνταξιοδότησης που περιλαμβάνει στοιχεία από τους πυλώνες ένα, δύο και τρία.
Ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος στη Γερμανία μπορεί να σας βοηθήσει σε αυτό και να διασφαλίσει ότι θα αξιοποιήσετε στο έπακρο όλα τα κίνητρα που υπάρχουν.
Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, οι συντάξεις υπόκεινται γενικά σε φόρο εισοδήματος. Από το 2005, η Γερμανία ακολουθεί σε γενικές γραμμές μια πολιτική “μεταγενέστερης φορολόγησης”, σύμφωνα με την οποία οι εισφορές για συνταξιοδοτικές παροχές είναι όλο και περισσότερο αφορολόγητες, ενώ οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό εισόδημα που λαμβάνεται αργότερα στη ζωή υπόκειται σε φορολόγηση.
Αυτό είναι γενικά επωφελές για τους εργαζόμενους, καθώς μειώνει τη φορολογική σας επιβάρυνση κατά τη διάρκεια των επαγγελματικών σας χρόνων. Κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, το εισόδημά σας είναι συνήθως χαμηλότερο, και το ίδιο ισχύει και για τη φορολογική σας επιβάρυνση.
Ο τρόπος με τον οποίο αντιμετωπίζεται φορολογικά το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα στη Γερμανία εξαρτάται από το έτος κατά το οποίο συνταξιοδοτηθήκατε, διότι το ποσοστό του εισοδήματος που υπόκειται σε φορολόγηση αυξάνεται σταδιακά.
Εάν αρχίσατε να λαμβάνετε τη σύνταξή σας τον Δεκέμβριο του 2005, το 50% της ακαθάριστης σύνταξης αναγνωρίζεται ως φορολογητέο εισόδημα.
Από τότε, κάθε χρόνο, το φορολογητέο ποσοστό της σύνταξης αυξάνεται κατά μία ποσοστιαία μονάδα- έτσι, όσοι συνταξιοδοτηθούν το 2023 πρέπει να πληρώσουν φόρους για το 83 τοις εκατό του συνταξιοδοτικού τους εισοδήματος. Από το 2040, οι συντάξεις θα είναι για πρώτη φορά πλήρως φορολογητέες.
Όπως και πολλές άλλες χώρες, η Γερμανία έχει ωθήσει σταδιακά προς τα πίσω τη νόμιμη ηλικία συνταξιοδότησης σε μια προσπάθεια να βελτιώσει τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα του συνταξιοδοτικού συστήματος.
Επί του παρόντος, η ηλικία συνταξιοδότησης στη Γερμανία είναι τα 66 έτη και ισχύει για τα άτομα που γεννήθηκαν το 1958. Η ηλικία αυτή θα φθάσει τα 67 έτη έως το 2031.
Εξαιρέσεις γίνονται για όποιον έχει καταβάλει συνταξιοδοτικές εισφορές επί 45 χρόνια, καθιστώντας δυνατή τη συνταξιοδότηση σε ηλικία 64 ετών και τεσσάρων μηνών.
Είναι δυνατή η πρόωρη συνταξιοδότηση στη Γερμανία, εφόσον έχετε καταβάλει εισφορές για τουλάχιστον 35 έτη. Εάν επιλέξετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, ο αριθμός των μηνών που απομένουν μέχρι τη συμπλήρωση της ηλικίας συνταξιοδότησης αφαιρείται από το συνταξιοδοτικό σας δικαίωμα.
Αυτό είναι γνωστό ως συντελεστής ηλικίας (Zugangsfaktor) και έχει ως αποτέλεσμα περίπου 3,6 τοις εκατό μείωση του συνταξιοδοτικού σας δικαιώματος για κάθε έτος που λείπει.
Εάν το επιθυμείτε, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να συνταξιοδοτηθείτε αργότερα- ο θετικός αντίκτυπος στον συντελεστή ηλικίας και στις τρέχουσες εισφορές σας έχει τη δυνατότητα να αυξήσει σημαντικά τις συνταξιοδοτικές σας παροχές.
Είναι δυνατόν να λαμβάνετε γερμανικές συνταξιοδοτικές παροχές εάν μετακομίσετε στο εξωτερικό. Το ποσό που θα λάβετε εξαρτάται από το χρονικό διάστημα για το οποίο συνεισφέρατε, από το ποιος ήταν ο μισθός σας και από την ηλικία συνταξιοδότησής σας. Εάν εργαστήκατε μόνο για μικρό χρονικό διάστημα στη Γερμανία, μπορεί επίσης να δικαιούστε επιστροφή.
Εάν μετακομίσετε στο εξωτερικό, μπορείτε να σας επιστραφούν οι συνταξιοδοτικές σας εισφορές, εάν έχετε καταβάλει εισφορές για λιγότερο από πέντε έτη. Συνήθως, πρέπει να έχετε διαμείνει στο εξωτερικό για διάστημα μεγαλύτερο των 24 μηνών από την τελευταία φορά που καταβάλατε συνταξιοδοτικές εισφορές στη Γερμανία για να μπορέσει να γίνει η επιστροφή.
Εάν έχετε καταβάλει εισφορές για την κρατική σας σύνταξη για περισσότερα από πέντε έτη και μετακομίσετε στο εξωτερικό, δεν είναι δυνατόν να ζητήσετε επιστροφή χρημάτων.
Αντ’ αυτού, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι τη νόμιμη ηλικία συνταξιοδότησης, οπότε μπορείτε να αρχίσετε να διεκδικείτε τη γερμανική σας σύνταξη.
Εάν μετακομίσετε στο εξωτερικό, δεν θα συνεισφέρετε πλέον στη νόμιμη σύνταξη μέσω του φόρου εισοδήματος και, ως εκ τούτου, θα σταματήσετε να συγκεντρώνετε συνταξιοδοτικά ένσημα. Συνήθως δεν είναι δυνατόν να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε εταιρικά ή ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα από το εξωτερικό.
Εάν έχετε καταβάλει εισφορές σε γερμανικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, είτε κρατικό, είτε εταιρικό, είτε ιδιωτικό, είναι σημαντικό να ενημερώσετε τον πάροχο της σύνταξής σας για τη μετακόμισή σας το συντομότερο δυνατό. Αυτός θα είναι σε θέση να σας συμβουλεύσει σχετικά με τις ενέργειες που πρέπει να κάνετε για να αποφύγετε να χάσετε άσκοπα μελλοντικά δικαιώματα.
Μόλις συμπληρώσετε τη γερμανική νόμιμη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αρχίσετε να διεκδικείτε τις κρατικές και ιδιωτικές συντάξεις σας από το εξωτερικό. Συνήθως δεν είναι δυνατόν να διεκδικήσετε την εταιρική σύνταξη από το εξωτερικό, αλλά θα πρέπει να το ελέγξετε με τον εργοδότη σας. Όπως συμβαίνει με κάθε σύνταξη, το ποσό που θα λάβετε καθορίζεται από το χρονικό διάστημα για το οποίο συνεισφέρατε.
Οι παροχές της κρατικής σύνταξής σας θα καταβάλλονται συνήθως σε γερμανικό τραπεζικό λογαριασμό για να τις μεταφέρετε στον τραπεζικό λογαριασμό σας στο εξωτερικό. Το κόστος της μεταφοράς καλύπτεται από την Deutsche Rentenversicherung.
Μπορείτε επίσης να καταθέσετε τη γερμανική σύνταξη στον τραπεζικό σας λογαριασμό, εάν η τράπεζά σας βρίσκεται σε μία από τις χώρες του SEPA.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η μετακόμιση στο εξωτερικό μπορεί να επηρεάσει το ποσό της σύνταξης που σας καταβάλλεται. Το ποσό του φόρου που πληρώνετε για τη σύνταξή σας εξαρτάται από τη συμφωνία που έχει συνάψει η Γερμανία με τη χώρα διαμονής σας.
Εάν πρόκειται να μετακομίσετε εκτός Γερμανίας, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με την Deutsche Rentenversicherung το συντομότερο δυνατό για να μάθετε πώς αυτό μπορεί να επηρεάσει τις μελλοντικές συνταξιοδοτικές παροχές.
Είναι σύνηθες για τους ομογενείς να χάνουν τα συνταξιοδοτικά δικαιώματα που έχουν συσσωρεύσει όταν μετακινούνται από χώρα σε χώρα.
Τα συνταξιοδοτικά ταμεία δεν μπορούν να βασιστούν στο ότι θα είναι ενεργά στο να σας αναζητήσουν, επομένως είναι σημαντικό να παραμείνετε ενήμεροι για τη διαχείριση της γερμανικής σύνταξής σας.
Για να μάθετε ποιες συνταξιοδοτικές παροχές έχετε συσσωρεύσει στα διάφορα συνταξιοδοτικά σας συστήματα, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον πάροχο του συστήματός σας ή να ελέγξετε την ετήσια δήλωση που σας αποστέλλει. Μπορείτε επίσης να ελέγξετε το εκκαθαριστικό σημείωμα του μισθού σας για να δείτε τις εισφορές που έχετε καταβάλει.
Εάν εργαστήκατε στη Γερμανία για περισσότερα από πέντε έτη, θα λάβετε κρατική σύνταξη (Πυλώνας 1) ανάλογη με την αξία των εισφορών που καταβάλατε.
Θεωρητικά, μπορείτε να λάβετε αυτή τη σύνταξη οπουδήποτε στον κόσμο, αλλά ο τόπος διαμονής σας μπορεί να επηρεάσει τις πληρωμές που θα λάβετε. Εάν φύγετε από τη Γερμανία προτού πραγματοποιήσετε εισφορές πέντε ετών, δικαιούστε επιστροφή χρημάτων.
Μπορείτε επίσης να λάβετε συνταξιοδοτικές παροχές από τα ταμεία συντάξεων της εταιρείας (Πυλώνας 2) και από ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα (Πυλώνας 3), ανάλογα με το αν έχετε καταβάλει εισφορές σε ένα από αυτά ή και στα δύο.
Το ποσό που λαμβάνετε εξαρτάται από το πόσα έχετε συνεισφέρει και για πόσο χρονικό διάστημα. Συνήθως είναι δυνατόν να λάβετε ιδιωτική σύνταξη από το εξωτερικό, αλλά η λήψη ή η συνεισφορά σε εταιρική σύνταξη στο εξωτερικό εξαρτάται από τον εκάστοτε εργοδότη σας.
Χρειάζεστε βοήθεια; Η isaak-finanz.de βρίσκεται κοντά σας…
Επικοινωνήστε μαζί μας για να πραγματοποιήσουμε το οικονομικό σας πλάνο!
