Τι είναι η Gesetzliche Krankenversicherung στη Γερμανία;

Ο μεγαλύτερος πυλώνας του γερμανικού συστήματος υγειονομικής περίθαλψης είναι η δημόσια ασφάλιση ασθενείας (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV).

Πρόκειται για ένα από τα παλαιότερα συστήματα κοινωνικής ασφάλισης υγείας στον κόσμο, το οποίο χρονολογείται από τα τέλη της δεκαετίας του 1880. Με την πάροδο του χρόνου, το σύστημα διευρύνθηκε σταδιακά, έτσι ώστε σήμερα περίπου το 90% του πληθυσμού της Γερμανίας καλύπτεται από την δημόσια ασφάλιση υγείας.

Το σύστημα δημόσιας ασφάλισης ασθενείας (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV)

Εάν εργάζεστε στη Γερμανία και κερδίζετε λιγότερα από 66.600 ευρώ ετησίως (το 2023), θα εγγραφείτε αυτόματα στο σύστημα δημόσιας ασφάλισης υγείας. Ο εργοδότης σας θα σας εγγράψει συνήθως σε μια τοπική εταιρεία ασφάλισης ασθενείας, αν και μπορείτε να δηλώσετε προτίμηση σε συγκεκριμένο ασφαλιστικό φορέα, εάν το επιθυμείτε. Μετά τους πρώτους 18 μήνες, είναι επίσης δυνατό να αλλάξετε τον φορέα ασφάλισης υγείας σας (βλ. παρακάτω). Εάν είστε φοιτητής, μπορείτε επίσης να εγγραφείτε για φοιτητική ασφάλιση υγείας στο GKV σε μειωμένη τιμή.

Κάθε εργαζόμενος είναι υποχρεωμένος να συνεισφέρει σε ένα νόμιμο σύστημα ασφάλισης ασθενείας. Μπορείτε να επιλέξετε τον τύπο ασφάλισης υγείας που επιθυμείτε μόνο εάν:

• Εισπράττετε περισσότερα από 66.600 ευρώ ετησίως.
• Είστε αυτοαπασχολούμενος (π.χ. είστε ελεύθερος επαγγελματίας ή διευθύνετε τη δική σας επιχείρηση).
• Είστε δημόσιος υπάλληλος.

Εάν κάποιο από τα παραπάνω ισχύει για εσάς, μπορείτε να επιλέξετε να ενταχθείτε οικειοθελώς στην δημόσια  ασφάλιση υγείας ή να συνάψετε ιδιωτική ασφάλιση υγείας, η οποία, ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί να σας βγει φθηνότερη.

Εάν λαμβάνετε παροχές ή επιδόματα, όπως το επίδομα ανεργίας, εγγράφεστε επίσης αυτόματα στο GKV- οι εισφορές αφαιρούνται από τις πληρωμές των παροχών σας.

Το GKV διαχειρίζονται περίπου 110 μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί γνωστοί ως Krankenkasssen (ταμεία ασθενείας). Όλα τα Krankenkassen υποχρεούνται να παρέχουν το ίδιο ελάχιστο επίπεδο περίθαλψης- δεν επιτρέπεται επίσης να αρνηθούν σε κανέναν την ένταξη.

Εταιρείες που παρέχουν δημόσια ασφάλιση υγείας στη Γερμανία

Ενώ το κόστος της δημόσιας ασφάλισης υγείας για όλους στη Γερμανία είναι ένα σταθερό ποσοστό μισθού, έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε ανάμεσα σε περισσότερους από 100 παρόχους, οι οποίοι συχνά χρεώνουν διαφορετικά ποσά για πρόσθετες εισφορές και επιπλέον θεραπείες.

Ποια θεραπεία στη Γερμανία καλύπτεται από την δημόσια ασφάλιση υγείας;

Η γερμανική δημόσια ασφάλιση ασθενείας προσφέρει αρκετά ολοκληρωμένη κάλυψη, η οποία περιλαμβάνει:

• Νοσοκομειακή περίθαλψη
• Επισκέψεις σε γιατρούς
• Αποκατάσταση, όπως κατ’ οίκον φροντίδα ή φυσιοθεραπεία
• Έλεγχοι υγείας από την ηλικία των 35 ετών
• Έλεγχο για καρκίνο
• Φάρμακα, επίδεσμοι, θεραπείες και βοηθήματα όπως ακουστικά βαρηκοΐας ή αναπηρικά αμαξίδια
• Οδοντιατρικές εξετάσεις
• Ασφάλιστρα δημόσιας ασφάλισης υγείας

Όλα τα ταμεία ασθενείας χρεώνουν το ίδιο βασικό ποσοστό 14,6% επί του ακαθάριστου μισθού σας (έως το ανώτατο όριο των 4.987,50 ευρώ μηνιαίως το 2023). Η εισφορά αυτή κατανέμεται εξίσου μεταξύ εσάς και του εργοδότη σας (7,3% ο καθένας) και συμπληρώνεται με κρατικές επιδοτήσεις.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, θα πρέπει γενικά να καταβάλλετε μόνοι σας το σύνολο της εισφοράς. Ωστόσο, οι ελεύθεροι επαγγελματίες που εργάζονται σε τομείς όπως η τέχνη μπορούν να υποβάλουν αίτηση για την κάλυψη του 50% των εισφορών τους από την Künstlersozialkasse (KSK). Στους φοιτητές προσφέρονται ειδικά μειωμένες τιμές.

Πρόσθετη συνεισφορά στη Γερμανία (Zusatzbeitrag)

Ανάλογα με τον φορέα σας, μπορεί να σας επιβληθεί και μια “πρόσθετη εισφορά” (Zusatzbeitrag) ύψους έως 1,6%, η οποία επίσης κατανέμεται εξίσου μεταξύ εσάς και του εργοδότη σας. Αυτή η πρόσθετη εισφορά σάς δίνει ενίοτε το δικαίωμα για πρόσθετες θεραπείες που δεν καλύπτονται από τη δημόσια ασφάλιση υγείας, όπως:

• Πρόσθετη οδοντιατρική περίθαλψη, όπως επαγγελματικός καθαρισμός δοντιών ή οδοντοστοιχίες
• Εμβολιασμοί κατά της γρίπης και ταξιδιωτικά εμβόλια
• Προληπτικός έλεγχος για καρκίνο κάτω των 30 ετών
• Οστεοπαθητική
• Ομοιοπαθητική
• Εξωσωματική γονιμοποίηση (IVF)

Το Krankenkasse σας υποχρεούται να σας ενημερώνει για τυχόν αλλαγές στο ποσοστό της πρόσθετης εισφοράς σας, ώστε να σας δοθεί η ευκαιρία να αλλάξετε φορέα ασφάλισης υγείας.

Πρόσθετη επιβάρυνση (Zuzahlung)

Για να συμβάλουν στην κάλυψη των δαπανών του συστήματος δημόσιας υγειονομικής περίθαλψης, οι ασθενείς αναμένεται να καταβάλλουν μικρές επιπλέον εισφορές (Zuzahlungen) για το κόστος της υγειονομικής τους περίθαλψης. Αυτό περιλαμβάνει:

• 10% του κόστους των συνταγών (ελάχιστο 5 ευρώ και μέγιστο 10 ευρώ)
• 10 ευρώ ανά ημέρα για τη νοσηλεία σε νοσοκομείο (έως 28 ημέρες κατ’ ανώτατο όριο ετησίως)
• 10% των δαπανών για κατ’ οίκον βοήθεια (τουλάχιστον 5 ευρώ και το πολύ 10 ευρώ ανά ημέρα)
• 10% των εξόδων μετακίνησης (τουλάχιστον 5 ευρώ και το πολύ 10 ευρώ ανά ταξίδι)

Πρόσθετη ασφάλιση (Zusatzverischerung)

Είναι επίσης δυνατή η αγορά πρόσθετης ασφάλισης (Zusatzversicherung) από τους φορείς ασφάλισης υγείας, για να “συμπληρώσετε” την περίθαλψη που λαμβάνετε από τη νόμιμη ασφάλισή σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει:

• Ταξιδιωτική ασφάλιση υγείας στο εξωτερικό
• Πρόσθετες παροχές ασθενείας (η δημόσια ασφάλισή σας σάς παρέχει ήδη δικαίωμα σε ορισμένες παροχές- βλ. παρακάτω)
• Πρόσθετες παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης
• Καλύτερη νοσοκομειακή περίθαλψη, συμπεριλαμβανομένων υψηλότερων αμοιβών γιατρών και ιδιωτικών νοσοκομειακών δωματίων
• Πρόσθετη οδοντιατρική περίθαλψη
• Εναλλακτική ιατρική

Οικογενειακή ασφάλιση με δημόσια ασφάλιση υγείας στη Γερμανία

Ένα από τα μεγάλα πλεονεκτήματα της δημόσιας ασφάλισης υγείας είναι ότι μπορεί επίσης να καλύψει την οικογένεια και τα παιδιά σας χωρίς επιπλέον κόστος. Αυτό περιλαμβάνει:

• Συζύγους/συντρόφους
• Παιδιά έως την ηλικία των 23 ετών, εφόσον δεν εργάζονται
• Παιδιά έως 25 ετών εάν φοιτούν σε σχολείο ή επαγγελματική κατάρτιση
• Θετά παιδιά, εγγόνια και ανάδοχα παιδιά (έως την ηλικία των 23 ή 25 ετών, όπως παραπάνω)

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, τα εξαρτώμενα μέλη σας δεν πρέπει να κερδίζουν περισσότερα από 470 ευρώ το μήνα.

Ασφάλιση υγείας για συνταξιούχους στη Γερμανία

Οι συνταξιούχοι είναι επίσης υποχρεωμένοι να συνάψουν ασφάλιση υγείας. Εάν έχετε καταβάλει εισφορές σε ένα σύστημα δημόσιας ασφάλισης ασθενείας για το 90% του δεύτερου μισού του εργασιακού σας βίου, πρέπει να καταβάλλετε εισφορές σε ένα σύστημα δημόσιας ασφάλισης ασθενείας για συνταξιούχους (gesetzliche Krankenversicherung der Rentner).

Τα ασφάλιστρα θα αφαιρούνται από τη σύνταξή σας (περίπου 14,6% της νόμιμης σύνταξής σας και οποιουδήποτε πρόσθετου εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των ιδιωτικών ή εταιρικών συντάξεων). Το συνταξιοδοτικό σας ταμείο θα συνεισφέρει το 50% του ασφαλίστρου που αφαιρείται από τη νόμιμη σύνταξή σας.

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια, μπορείτε να συνεισφέρετε εθελοντικά στο GKV, αλλά τα ασφάλιστρά σας μπορεί να είναι υψηλότερα. Εναλλακτικά, μπορείτε να συνάψετε ιδιωτική ασφάλιση υγείας για συνταξιούχους και το ταμείο ασφάλισης σύνταξης θα συμπληρώσει συνήθως τις εισφορές σας.

Κάρτα ασφάλισης υγείας στη Γερμανία (Gesundheitskarte)

Μόλις εγγραφείτε για ασφάλιση ασθενείας στη Γερμανία, θα λάβετε ταχυδρομικώς από τον φορέα σας μια κάρτα υγείας (Gesundheitskarte). Θα πρέπει να την προσκομίζετε κάθε φορά που ζητάτε ιατρική περίθαλψη, ώστε να τιμολογείται η ασφαλιστική σας εταιρεία, αντί να πληρώνετε εσείς προκαταβολικά.

Αλλαγή του δημόσιου φορέα ασφάλισης υγείας στη Γερμανία

Από τον Ιανουάριο του 2021, όλοι όσοι καλύπτονται από την δημόσια ασφάλιση ασθενείας έχουν το δικαίωμα να αλλάξουν τον φορέα ασφάλισης ασθενείας τους μετά από 12 μήνες (προηγουμένως, η ελάχιστη διάρκεια ήταν 18 μήνες). Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αλλάζετε πάροχο κάθε χρόνο, αν το επιθυμείτε.

Εάν ο πάροχός σας αυξήσει τα ποσοστά των πρόσθετων εισφορών (Zusatzbeitrag), έχετε ειδικό δικαίωμα καταγγελίας, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό έχετε το συμβόλαιό σας. Αρκεί να αλλάξετε πάροχο πριν από το τέλος του μήνα κατά τον οποίο ενημερωθήκατε για την αλλαγή.

Για την ελαχιστοποίηση της γραφειοκρατίας, οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας υποχρεούνται να αναλάβουν τη μετάβαση. Έτσι, αν αποφασίσετε να αλλάξετε, πρέπει απλώς να συνάψετε νέο συμβόλαιο με την Krankenkasse της προτίμησής σας.

Εκείνη θα ενημερώσει τον παλιό σας φορέα και θα καταγγείλει το προηγούμενο συμβόλαιό σας. Λάβετε υπόψη ότι ισχύει δίμηνη προθεσμία προειδοποίησης: αν υποβάλετε αίτηση για νέο συμβόλαιο στα τέλη Ιανουαρίου, η κάλυψη της υγείας σας θα περάσει στον νέο φορέα σας έως την 1η Απριλίου.

Επίδομα ασθένειας στη Γερμανία

Συνήθως, εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας, ο εργοδότης σας θα καλύψει το μισθό σας για έξι εβδομάδες. Μετά από αυτό, όποιος καλύπτεται από την δημόσια ασφάλιση υγείας δικαιούται επίδομα ασθένειας για έως και 78 εβδομάδες.

Επίδομα μητρότητας στη Γερμανία

Εάν συνεισφέρετε στην δημόσια ασφάλιση υγείας, δικαιούστε επίσης επίδομα μητρότητας, συνήθως για έξι εβδομάδες πριν και μετά τον τοκετό.

Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης στη Γερμανία

Τα ταμεία ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης λειτουργούν συνήθως ως βραχίονας των ταμείων δημόσιας ασφάλισης υγείας- επομένως, εάν καλύπτεστε από το GKV, μπορείτε επίσης να διεκδικήσετε παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης σε περίπτωση ασθένειας και γήρατος.

Επίδομα παιδικής ασθένειας στη Γερμανία

Εάν τόσο εσείς όσο και το παιδί σας είστε ασφαλισμένοι σε ένα νόμιμο σύστημα ασφάλισης ασθένειας, δικαιούστε να ζητήσετε επίδομα ασθένειας παιδιού (Kinderkrankengeld) εάν το παιδί σας αρρωστήσει και πρέπει να πάρετε άδεια από την εργασία σας για να το φροντίσετε.

Πηγή: Ασφάλιση ασθενείας στη Γερμανία (Gesetzliche Krankenversicherung)